Dejar de pagar un préstamo al banco tiene importantes y, en ocasiones, dramáticas consecuencias sobre los bolsillos de los clientes. La crisis y el imparable aumento del desempleo han situado a numerosas familias españolas al borde de la insolvencia y ha llevado a muchas de ellas no solo a perder sus viviendas, por no poder pagar su hipoteca al banco, sino a seguir manteniendo importantes deudas con el mismo tras la subasta del inmueble.

En este contexto se ha abierto un debate sobre el papel dominante y de poder que juegan las entidades financieras en este tipo de situaciones. Clientes, abogados, políticos... acusan a los bancos de cobrar intereses de demora 'abusivos' y de adjudicarse inmuebles por el 60% de su valor de tasación, lo que en muchas ocasiones es insuficiente para que el prestatario salde sus deuda, hipotecando en muchas ocasiones de por vida a miles de familias.

“Estamos ante una auténtica esclavitud financiera que vincula al cliente de por vida a la entidad”, apuntan Elena Ordúñez y Marta Torres del despacho Legal & Media Advisers. Para José Martínez de Checa Abogados, "es un auténtico drama social ya que el ejecutado deberá responder con todos sus bienes presentes y futuros".

Este tipo de situaciones pueden incluso generar un efecto perverso sobre el conjunto de la economía. Para el abogado Carlos Guerrero, socio responsable del bufete MAB Legal & Corporate, puede alimentar la economía sumergida. "Imagínate una persona que ha perdido su casa y sigue debiendo dinero al banco. No sería de extrañar que buscara un trabajo en el que le paguen con dinero negro o que cree sociedades a nombre de sus hijos o de su mujer para desviar sus ingresos".

Para evitar precisamente esa esclavitud financiera, algunos partidos políticos, en plena campaña electoral se manifestaron a favor de la dación en pago, como el líder socialista, Alfreo Pérez Rubalcaba o la ejecución en pago, propuesta por CiU y el PP y que pretende que cuando el ciudadano ya se encuentre ya ante los tribunales a la espera de que subasten su vivienda, pueda paralizarse la suspensión de la ejecución hipotecaria si se produce una"insolvencia sobrevenida" con el juez como garantía o si los contratos contienen cláusulas abusivas, como estos intereses de demora o las polémicas cláusulas suelo.

Los expertos consultados por El Confidencial coinciden en señalar la existencia de un vacío legal en torno a estas cláusulas. “No existe una ley que establezca o fije límites a los intereses de demora”, explican Ordúñez y Torres. “Que estos sean declarados o no abusivos depende del juez. De hecho, algunos están actuando de oficio declarando nulas algunas cláusulas considerarlas desproporcionadas, pero lo aconsejable sería que estuviera regulado por ley. Una de las vías es que el juez que actúe de oficio, lo que se lleva haciendo desde 2006. Están siendo los jueces los que, en base a otras normativas como la Ley de Consumidores y Usuarios de 2007, están fijando esos intereses de demora en torno al 8,5%, dos veces y medio el interés legal”.

Precisamente Pere Macías, portavoz de CiU en la Comisión de Vivienda en el Congreso de los Diputados, apuntaba a este diario que su partido va "a tramitar una reforma en la Ley del Consumo de Cataluña con la idea de acotar o limitar los intereses de demora a 2,5 veces el interés legal". De hecho, ha llegado a calificar de "auténtica barbaridad que las entidades estén cobrando intereses de demora cercanos al 30%.

Varios frentes judiciales abiertos

Sobre las cláusulas suelo y techo, los abogados son claros: "Son legales. La ley contempla su existencia. Otro tema es si éstas son abusivas o no, lo que deberán determinar los jueces". Por lo pronto, la balanza se ha inclinado a favor de la banca a tenor de las últimas sentencias si bien, los abogados recuerdan cómo “el ministerio fiscal está realizando una labor muy activa sobre las cláusulas abusivas. El problema es enfrentarse a los bancos pero lo que ha quedado claro es que es necesario que poner límites".

Otro de los frentes judiciales abiertos contra las entidades financieras españolas son los llamados 'swaps' hipotecarios productos de intercambio de tipos de interés en las hipotecas. Según los datos recogidos por la Asociación de Usuarios Afectados por Permutas y Derivados Financieros (Asuapedefin) la banca suma más de 400 sentencias en su contra frente a 72 a favor.

Además, la asociación calcula que en España existen entre 200.000 y 400.000 particulares y minoristas con este tipo de productos financieros de intercambio de tipos de interés, 'swaps', permutas financieras o 'clips', entre otras denominaciones comerciales, vendidos antes del estallido de la crisis en septiembre de 2008.

Y lo malo es que los intereses siguen y siguen subiendo, nunca se puede terminar de pagar la deuda.

Ya no puedes poner nada a tu nombre puesto que todo va a saldar la deuda, la nomina será envargada hasta el salario mínimo interprofesional unos 900 €, efectivamente una esclavitud ...

Por un lado bueno, con lo de dejar de pagar me posiciono neutro, entiendo a los desahuciados pero también hay que entender que un banco es un negocio y te ofrece un producto que puedes cojer o no cojer, hasta ahí creo que es algo muy objetivo. Que luego cada uno quiera reclamar o quejarse pues bien, pero es lo de siempre, cuando todo va bien todos amigos, cuando no la cosa ya es algo más complicado. Lo mismo por parte de los bancos y su poca flexibilidad en algunos casos en momentos más delicados.

Por otra parte lo de los swaps si que fue un abuso en toda regla y hubo un claro aprovechamiento de tiempos de vacas gordas y por ello mucha gente lo está pagando muy pero que muy caro...

En fin hay que andar con mil ojos con todo.